支付开发极简时代：重新定义ToB数字化
时间：2021-09-30人气：作者： 银联POS机中心
更深层次的数字支付变革，不再是SaaS的应用与迭代，而是重塑支付基础设施，以PaaS技术的演进带动支付开发质效的飞跃。
数字经济浪潮席卷所有行业，作为商业数字化转型的基础设施，支付行业也在借助科技的力量完成自身基础设施数字化升级。饱尝早期移动支付红利，第三方支付市场的账户侧格局已定，眼下，支付公司的高成长拐点显然落在了To B业务。在支付To B数字化赋能方向，主要有两个维度：一个是支付公司直接向企业客户输出支付通道和支付SaaS，另一个是基于支付基础能力打造支付PaaS，服务商能在PaaS平台上轻便灵活定制各类支付SaaS。前者更像手工作坊，解决方案输出效率较低且维护成本高，而后者成为支付业务的基础设施，满足各类场景定制需求，服务的维度和市场空间更广。支付PaaS是一种平台即服务的基础设施，PaaS平台把开发工具、服务解决方案等提供给开发者，开发者仅用极少的代码就可以生产丰富的SaaS云服务。从技术原理上看，支付PaaS服务像积木一样，企业和SaaS系统商均能利用它搭建有机体，输出聚合收单、多场景分账、资金清分结算、数据管理等个性化功能的支付解决方案。目前，支付行业内SaaS服务商不计其数，但真正涉足软件开发平台业务的第三方支付公司较少。9月22日，汇付天下推出了一个取名为“斗拱”的支付平台，它作为支付运营和软件开发平台，为数字支付解决方案提供接口，在功能和应用层面形成一个完整的支付基础设施。据汇付天下介绍，斗拱基于云原生的技术架构构建支付者开发平台，为合作伙伴提供丰富的产品与定制解决方案，满足企业商户进件、交易、智能营销、增值服务等需求。斗拱的核心业务仍是支付业务，只不过以PaaS的形式对外输出多种能力，帮助企业商户、平台客户、独立软件开发商（ISV）、软件即服务（SaaS）平台、四方支付、银行、收单外包服务商、支付开发者等八类客户群体减少开发投入，提高效率和收益。在实际应用中，斗拱平台实现支付接入效率较过去提升45%。支付业务的核心逻辑在于对资金流和信息流的把控，斗拱集合多元收单方案的同时，还能保证资金和数据安全流动，这背后离不开技术支撑。斗拱的面世，为国内支付行业开创了全新的PaaS模式，极简的接入方式，也重新定义了基础支付API和标准化支付开发工具。商业数字化转型逐渐打开To B业务的空间，这为数字支付的迭代创新开辟通路。国内的互联网生态在过去一直围绕C端创新，整个商业形态也是沿着B2C的模式演进，导致C端的服务越来越饱和，技术和生态的垄断现状加剧，而B端技术创新较为缓慢。在支付市场中，C端业务与B端业务也呈现不均衡的态势。近两年第三方支付企业移步产业支付，B端服务能力有所改善，但在创新生态方面差距依然不小。行业数字化转型升温之后，企业在收单和资金管理方面的个性化需求层出不穷，除了需要交易稳定的支付通道外，它们还迫切想要搭建一个与数字化经营适配的智慧收银台。对于企业而言，自主开发支付解决方案不仅费时费力，而且还需要投入大量的成本去研发和维护。借力支付机构和SaaS服务商，成为企业建立数字支付体系的主要方式，也催生了庞大的支付To B服务市场。从目前国内数字支付现状来看，数字化支付产品种类已经足够丰富，软硬件产品挤满商户的收银台，但是缺乏统一高效的标准化支付开发工具，无法简单快捷地实现企业个性化支付方案接入。数字支付服务接入痛点主要集中在几个方面：缺乏严格的服务标准，产品被冠以数字化名义，实际运营过程中效果不理想，商户再更换系统代价较高；产品和服务同质化严重，无法满足企业在特定场景下的定制化需求；产品开发效率低，运营成本高，消耗了大量的开发资源；收款和资金管理能力不足，线上线下交易账户不统一，对账分账比较机械。此外，交易数据是数字支付的核心资产，也是赋能商户数字化经营的基础。部分数字支付产品的数据分析能力落后，不能让企业对交易数据实时监控，也无法基于数据输出智能营销模型。数字支付不是概念，是由强大的支付开发平台生产的一系列解决方案，这些方案与交易场景融合，最终帮助企业商户提升经营效率。商业数字化转型迈向纵深，第三方支付机构、SaaS供应商、开发者必须重塑数字支付的价值导向，自上而下创新基础支付生态，适应支付To B业务的新趋势。企业商户对数字支付的核心诉求体现在技术深入场景的能力、资金清分结算效率以及系统的安全稳定性。企业在数字化转型过程中，不断推出创新业务场景，需要差异化的支付解决方案支撑。同时，收银台已从资金收付角色升级为智慧经营大脑，越来越多的企业商户希望在保证基础支付能力的前提下，从中得到提升经营效率的增值服务。由此看来，传统支付基础设施所生产的标准化产品功能单一，根本不能与新商业的经营模式相融。汇付天下选择对支付基础设施进行再造，正是想通过支付底层技术的升级提升数字支付服务的效率和效果。作为一个云化的支付开发平台，斗拱重新定义了支付API，能为数字商业提供具有可弹性扩展和高可用性的系统技术，并基于云端面向同业开放数字支付能力。纵观支付业态，千店千面的定制化服务依然是支付机构面临的业务难题。一方面，真正的定制化解决方案需要投入大量的开发资源，且不谈成本高问题，点对点的手工作坊模式，效率非常低，无法实现集约化技术输出；另一方面，定制模型不完善，支付解决方案的各项功能割裂，不能与交易场景有机衔接，后期漏洞修复又耗时耗力。
汇付董事长兼CEO周晔在接受采访时表示，在B2B业务中，每一个商户都认为它的商业模式是独特的，希望收款方式、资金管理能做到个性化定制，但是支付公司在以往很难为百行百业去做定制化服务。“传统的行业支付定制开发方式，是作坊式的运作模式，每个方案都需要从头开始，定制过程既慢又累。”汇付是国内较早探索定制化支付解决方案的支付机构之一，它在航旅、基金等行业具有成熟的定制研发经验。近三年，汇付一直思考如何提高定制服务效率，针对不同类型的企业商户都能快速接入定制化解决方案。如果仅凭作坊式的开发方式，明显不能做到定制服务的降本增效，重塑基础支付开发工具，建立一个能为定制方案开发输出技术支持的中央大脑，成为汇付乃至整个支付市场破局定制服务的关键。“汇付打破行业的玩法，把所有的开发者平台全部搭建好，使各类定制服务都能变得更简单、更容易，这就是汇付做斗拱最大的用意。”周晔称，目前大多数支付机构提供的服务都趋于同质化，主要业务还是通道服务，这是因为它们难以形成支付定制能力的集合与统一应用。正如上文所述，斗拱的开发服务面向企业商户、平台客户、ISV、SaaS、四方支付、银行、收单外包服务商、支付开发者等八类客户群体，也对接了支付宝、微信、银联、商业银行和金融机构等合作伙伴。在合作模式上，斗拱根据不同客户的需求提供了4种模式，统称“MOPS模式”。M级为基础接口对接，仅提供便捷的支付通道对接；O级为开放平台，可实现全类型收款和资金能力自助接入快速开发；P级为专家保障，提供专家级的风控和运营保障，能自主配置各类支付参数；S级为顾问合作，帮助合作伙伴解决一切与支付相关的业务、技术、运营等问题。在创新支付开发合作模式的基础上，斗拱还把定制化解决方案开放给产业各方。斗拱是一个开放的体系，所有的合作伙伴都可以在它之上开发不同支付解决方案，为各类企业商户提供个性化支付服务。这些解决方案包含线上支付、线下支付、多方分账、账单支付、支付托管与数据魔方。其中，多方分账可以实现多种场景下的资金灵活分配与快速到账；账单支付可以按照一次性支付获周期性支付；支付托管则可根据客户场景，由汇付代为开发和运营收银台；数据魔方则实现了全流程、全角色的数据实时可视、保存与推送。
斗拱能成为数字支付定制服务的基础设施，离不开它的云原生技术架构。第三方支付公司的云原生能力和实时数据处理技术比较弱，大多只停留在批处理层面。汇付投入200多个技术人员经过3年攻关，直到今年1月份，才完成了云原生技术改造，所有的系统服务实现百分之百的云原生。汇付首席架构师梁星元谈到，斗拱平台是采用云的分布式技术，运行在云的基础设施之上，并且应用云的架构，所以是一个100%云原生的定义。其中，云的分布式技术包含最新的微服务技术Service Mesh、高性能API网关、金融级分布式消息平台、全链路监控平台等四个核心技术，整个平台满足了高可弹性扩展、高可靠性的要求。数字经济时代，大数据、云计算、人工智能、物联网等新兴科技越来越成熟，对商业的渗透也在不断加深，支付作为商业资金、信息流通的纽带，与经营场景环环相扣，因此被置于数字化改造的首要位置。商业数字化转型催生的新需求复杂且多变，仅靠SaaS层面的应用难以应对，必须对支付基础设施进行再造，使之成为新商业、数字支付行业的润滑剂、加速器。汇付在行业内率先建立支付PaaS平台，不仅可以提升企业商户经营效率，而且为支付软件服务商和开发者带来研发便利，有效打通支付与定制方案的闭环。目前，世界范围内能够完整开发支付PaaS的机构并不多，但支付PaaS是数字支付发展的关键底层力量。例如美国领先的支付科技公司Stripe也在建立PaaS服务平台，它称之为“网络支付基础设施”。Stripe向开发者开放API接口，满足开发者和企业商户快速集成支付功能，它的合作伙伴包括亚马逊、谷歌、Shopify等头部互联网公司。从技术层面来讲，支付PaaS为支付软件开发及应用带来了一个行业标准，它能极大提升支付解决方案的接入效率。周晔认为，支付数字化最应该靠的不是SaaS，也不是IaaS，而是PaaS层面。商户在数字化经营过程中会不断升级收银系统，如果全部由支付公司去做，根本不可能满足。支付公司过去服务一个商户的支付解决方案，耗时一到两个月的时间。支付基础设施向云化进阶，斗拱为定制化支付开发创造了一种极简生态。第三方支付机构与合作伙伴依托斗拱平台，在平等互惠的模式下共创数字支付解决方案，营造支付科技原创社区。横向来看，这种支付开发极简生态的创新模式，让中国支付To B业务竞争力提升，缩小了与欧美国家的差距；纵向来看，打开国内支付定制化服务空间，为后续商业数字化转型建立支撑。在云原生的技术架构上，斗拱形成多端体验开发平台、API管理平台、事件处理平台、工作流平台、业务配置平台等一系列低代码开发平台，降低开发门槛，让开发者高效地为用户交付产品迭代与定制化方案，节省企业商户的研发投入。开发工具方面，斗拱准备了SDK、UI工具包、收银台、WEBHOOK、CLI、IDE插件等六大工具，开发者只需简单运用这些工具即可实现低代码甚至是无代码开发，快速完成API一点接入，并以自助方式完成进件、联调开发、密钥配置、上线等一整套流程。极简的开发生态，不只是大幅提高开发效率，还包含贯穿解决方案全生命周期的服务体系。汇付推出支付行业首个服务等级承诺（SLA），用户可享受7天联调上线的服务保证，同时承诺系统可用性达到99.99%、结算准时性达到99.9%。此外，斗拱平台还将为用户提供实时响应、一对一技术专家支持、7×24小时智能客服等服务。支付基础设施不管如何迭代，它的核心仍是资金数据安全和交易的稳定性。很多SaaS公司可以在斗拱平台开发应用程序，但是商户进件审批、资金清分结算、数据安全都将由持牌支付机构保障。边开放定制化的开发能力，边守牢合规底线，这对汇付的风险控制能力要求非常高。“斗拱”平台为客户提供基于机器学习的智能风控系统和具备实时识别能力的反欺诈系统，防范风险交易可能给客户造成的损失。只有支付系统稳定，才能有效降低运营成本。周晔表示，想精准识别交易风险，必须具备强大的数据分析能力，在实时数据处理技术的基础上，汇付利用AI从毫秒级的数据中判断、预测风险，并及时作出决策。斗与拱原本是古建筑中的重要支撑构件，二者相连构筑起广厦万间。从建筑到支付，斗拱的基础设施角色未变，它将让普通开发者可以开发支付解决方案，让普通运营人员可以管理收款和资金流动，让所有角色都可以实时获得可分析的数据。本文由
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