数字人民币App离线钱包“双离线支付”首次曝光

近日，在服贸会金融服务专题展的数字人民币成果展上，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）首次向外界公开展示了“双离线支付”的应用和体验流程。

数字人民币的“双离线”支付指数字人民币在交易过程中，收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付。其能够满足在地下室、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。

据移动支付网了解，目前数字人民币的双离线支付采用NFC技术来实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能。 

也就是说，除了基于卡片或可穿戴等形式的硬件钱包能实现数字人民币双离线支付外，内置了安全芯片的手机也能实现双离线支付功能。其中安全芯片所在的位置不同，其主导权则通常也不尽相同，比如手机厂商的硬件钱包和电信运营商的硬件钱包，同样的其自有入口也会有所不同。

而此次数研所在展台上展示的便是基于手机的双离线支付功能，但入口则是基于共建的“数字人民币”App的。这也和此前移动支付网的判断一致，“数字人民币”App作为共建App未来会是所有功能的入口和集合，自建App有的功能未来基本都会在共建App上有所体现

此次数字人民币“双离线”支付的体验非常简单，从视频我们可以看到，用于演示的两部手机均处于“飞行模式”的离线无网状态，演示人员通过调出“碰一碰”收款界面，然后在收款手机上设置一个收款金额。使用另一台付款手机的碰一碰付款验证指纹后，触碰收款手机，即可完成双离线支付。

整个操作过程非常简单，不过从中我们可以确定几个非常值得关注的问题。 

首先，双离线支付下有单独存在的“离线”钱包（硬件钱包），离线余额与数字钱包（在线）余额相互独立，但离线钱包与所属的数字钱包关联。

其次，离线钱包中的额度需要用户主动操作充值，充值的额度可以再次随时提取到数字钱包中。双离线支付交易暂时只支持面对面收付款功能，而且需要交易双方都开立了离线钱包的功能。

最后，离线钱包有“离线交易次数”限制（具体次数目前各机构并不相同），次数耗尽之前必须联网“同步”才能继续使用。离线钱包的开通、转入、转出、注销、同步这些功能需要保持联网才能使用。 

对于双离线使用次数的限制，相关业内人士曾向移动支付网表示，一方面是由于硬件钱包的储存容量问题，硬件钱包的容量目前比较小，而双离线交易下需要将币串和信息存储在本地，这导致可存储的币串有限，间接地影响了交易笔数上限。 

另一方面，目前由于低功耗下硬件钱包芯片的算力有限，离线交易次数过多，会造成交易时间过长，从而影响交易时间和效率。这会大大影响硬件钱包的使用体验，因此需要在整体方案、规范和产品细节问题上进行优化和打磨。